傳瘋了！存量房貸利率即將調整？高息房貸有救了？國有大行即將召開啟動會，或影響2100億元利息收入

金融界8月30日消息存量房貸利率調整終于要行動了，站在山頂上的高息“大冤種”房貸終于有救了？

一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖在網上瘋傳，圖中顯示，該銀行擬召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議，會議時間就定于8月30日下午。要求數管部、軟件中心、數據中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網金部等部門參會。

經媒體核實該截圖信息為真，即將召開此次會議的是交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

(資料圖片)

從7月14日，央行要員鄒瀾公開喊話“支持和鼓勵商業銀行與借款人變更合同，置換存量貸款”到8月30日國有大行住房貸款存量利率調整項目啟動，在經過一個半月之后，自嘲“房奴”的貸款人終于等來了光。

各大銀行已經制定預案

值得注意的是，與之前“磨磨唧唧”、“投石問路”的態度，各大銀行對于“住房貸款存量利率調整”表演了川劇變臉，這在最近各大銀行的業績說明會上可見一斑。

8月29日，招商銀行中期業績交流會上。對于存量房貸利率調整，招商銀行行長助理彭家文直截了當的用“勢在必行”來形容，他表示從央行的發聲來看，“鼓勵和支持”直接變成了“指導”，存量房貸利率下調是大概率事件。目前來看招行已經制定了相應的預案，但還沒有最終的方案。

8月28日半年度業績說明會上，華夏銀行行長關文杰在表示，今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。同時，存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定的影響，華夏銀行將在監管部門的指導下，密切關注市場動向，有序推進后續相關工作的開展。

8月25日半年度業績發布會上，中信銀行副行長謝志斌表示，各地房貸利率差異較大，存量房貸利率難以實行“一刀切”的管理政策，中信銀行對可能發生的業務調整已做好預案。

此前各大銀行態度并不積極

而在這之前，各大銀行的態度并不積極，試探的意味十分濃厚。

7月底，市場有消息稱興業銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予1年期的利率優惠券。興業銀行廣州某支行貸經理表示“目前是給予1年期的利率優惠券，具體發放時間和優惠細節還要等后臺統一發文件。”

但是至于被問到一年優惠期后是否還會繼續發放優惠券，該個貸經理表示他個人看法是銀行要“邊走邊看，不可能預見很多年以后的事”。

而興業銀行廣州另一家支行的個貸經理則稱，1年期利率優惠券是對提前還貸客戶的挽留計劃，還要看客戶當時放款的政策，如果是首套房（利率）不會低于4.2%。

當時，對于興業銀行的這一舉動，有網友調侃稱這“1年期利率優惠券”瞬間就有了瑪莎拉蒂5塊錢優惠券的“畫面感”。對此，有分析認為“提前還貸使金融機構迅速流失個人房貸這類優質資產，但一口氣降低存量房貸利率，銀行這么讓利也會很難受，所以先出個一年期的優惠券，看看風向。

從之前的投石問路，到如今各大銀行做好預案，即便各大銀行“肉疼”，住房貸款存量利率調整也是“箭在弦上，不得不發”。

或影響2100億元收入

而銀行把如意算盤敲得叮當響的背后，是對于利潤的渴望。

以100萬元房貸額、30年還款期，等額本息還款方式為例：1） 在5.95%的房貸利率高點貸款，利息總額約114萬元。2） 以最新LPR4.2%的利率貸款，利息總額約76萬元。

前者利息甚至超過了本金，后者相較前者節省了約38萬元的利息，不算個小數目。而這也意味著銀行房貸收益的損失。

根據諸葛數據研究中心監測數據顯示，重點15城當前新增首套房貸利率均降至5%以下水平，最低降至3.7%，而存量首套房貸利率基本都在5%以上，其中南京、無錫甚至高達6%以上，杭州、南京、無錫、武漢等城市LPR加點超過100BP，新舊利率差最高達到2.3%。

而這部分利差，銀行眼中就是利潤重要來源之一。

據券商測算，在中性假設下，下調存量房貸利率每年個人負債支出可節約850億。假設30%的存量按揭調降80bp，個人資金成本支出可節約850億。銀行息差影響為3bp，營收影響為1.5%，利潤影響3.3%。

招商證券給出的分析數據則是，存量按揭利率加點下調可能影響商業銀行每年利息收入0.21萬億元，影響凈利潤約7個百分點。

導火索在于提前還貸潮

至于住房貸款存量利率調整，導火索在于提前還貸潮。

去年以來，1年期和5年期以上LPR（貸款市場報價利率）已分別累計下調25bp（基點）和45bp，相應的貸款利率下調幅度更大。造成是存量房貸的利率相對較高，與新發放貸款利率之間的利差不斷擴大。

而在今年上半年，這種情況還未得到改變。上半年，新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。其中，6月個人住房貸款利率為4.11%，同比下降51個基點。也就是說，新增房貸利率的下行速度快于存量房貸利率的下行速度。

對此，大批還貸者選擇提前還貸。自2022下半年開始，多家銀行提前還房貸的門檻提高，有的銀行將線上還款規則改為一年只能還4次，且預約間隔不少于60天；有的銀行此前是可以實現線上全流程辦理的，從去年四季度開始部分轉為線下；有的銀行以業務系統升級為由，階段性地暫停了線上還款……

今年初，“提前還貸”更是掀起高潮，成為社會熱點話題。

2023年2月3日，“提前還房貸要排到4月”登上熱搜，隨后2月5日及2月6日，“年輕人報復性還房貸”、“提前還貸比借錢難”連續兩日沖上熱搜。2月7日，“年輕人報復性還房貸”仍在熱搜榜上。

本文源自：金融界

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