央行揭秘常見利率“陷阱” 原來貸款利率還有這么多“花樣”！

目前市面上的各種借貸產品計息叫法五花八門，大家一不小心就會落入“利率陷阱”。央行揭秘常見的三種陷阱，明晰金融消費者承擔的真實借貸成本。

隨著“全民消費”時代的到來

各金融機構推出各種花樣的借貸產品

來適應大眾消費需求

可各家機構計息叫法五花八門

直接看懵圈

一不小心還很可能掉入陷阱

陷阱一：只展示日利率或月利率

感覺很劃算

比如某現金貸廣告：

“日息萬五”或“月利率1.5%”

陷阱二：分期收費

只展示每期支付的利息或費用

乍看也不多

小王用消費分期貸款買了

價值12,000元的家具

貸款采用分12期(月)還本付息的方式

每月0.5%的費用

咱小計算器摁起來

每個月的利率好像就是0.5%

算成年利率也就是0.5%x12=6%

一年6%，真心不高啊

陷阱三：“砍頭息”

老張借款10萬元置辦家電，分12期

月利率0.5%，按月還款

簽完合同后，發現實際到手只有8萬

剩余2萬，放貸機構一開始就以

所謂“貸款服務費”的名義收走了

(俗稱砍頭息)

劃重點了~

上面三個，都是借貸產品常見的“陷阱”

讓你產生“利率幻覺”

近期，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。

帶您跳出“利率幻覺”

貸款君帶您了解上面三個陷阱中

金融消費者承擔的真實借貸成本

第一個陷阱中

“日息萬五”是指借10,000元

每日利息5元，相當于日利率為0.05%

我們把它用公式換算成年化利率

公式為：年利率=月利率×12=日利率X365

也就是說，這里的0.05%的日利率

年化利率高達0.05% × 365=18.25%

第二個陷阱中

采用12期(月)付款的方式

月利率0.5%的貸款

這里計算實際利率要用到一個

“內部收益率(IRR)”概念

通俗理解IRR

如果你不知道怎么算

可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計算哦!

這個例子里，年化后的IRR遠遠不止0.5×12=6%

如果要用IRR認真計算的話…

IRR=10.9%

公式太長不看版：

相當于，越往后本金越少，利息不變

利率就越來越高了

這實在是太崩潰了!

有時，金融機構還會要求消費者

每月同時支付費用和利息

那么利率就更高啦

小王用消費貸款買了那件12,000元的家具，貸款采用分12期(月)付款的方式，每月除了0.5%的費用，還要支付0.1%的利率。

年化利率知多少?

(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!對!

第三個陷阱中

本金10萬元、分12期(月)的貸款

支付每月0.5%的利息

但貸款機構先要收2萬“服務費”

如此一來

使用IRR計算得出年化利率為

從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金

統稱“砍頭息”，屬于違規產品，

千萬不要簽約!

貸款一時爽，還款淚汪汪

這樣的高利貸，連法院都不支持!