彌補(bǔ)發(fā)展短板：中小銀行競爭力仍不足

11月6日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)(以下簡稱“金融委”)召開第九次會(huì)議，學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆四中全會(huì)精神，研究深化中小銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等問題，部署金融領(lǐng)域重點(diǎn)工作。會(huì)議提出，要深化中小銀行改革，重點(diǎn)支持中小銀行多渠道補(bǔ)充資本，完善金融支持科技創(chuàng)新的政策措施，加強(qiáng)資本市場(chǎng)基礎(chǔ)制度建設(shè)，真正抓好貫徹落實(shí)，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間。

“金融調(diào)控、防風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管能力，是國家治理能力提升的重要方面。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，此次會(huì)議主要是落實(shí)四中全會(huì)精神，提高國家治理能力現(xiàn)代化，會(huì)議緊緊圍繞如何更好提高金融監(jiān)管的效果，構(gòu)筑中小銀行可持續(xù)發(fā)展機(jī)制展開。

中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，落實(shí)金融委會(huì)議精神，中小銀行改革發(fā)展未來可能有幾個(gè)重要的新走向：一是完善公司治理，提升治理能力;二是強(qiáng)化資本管理，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力;三是創(chuàng)新產(chǎn)品模式，提升服務(wù)能力。

中小銀行競爭力仍不足

近年來，我國采取了一系列措施，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下鼓勵(lì)民間資本和海外資本進(jìn)入銀行業(yè)，激發(fā)市場(chǎng)主體的動(dòng)力與活力，支持發(fā)展城商行、民營銀行、農(nóng)商行和農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。中小銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、客戶定位、風(fēng)控技術(shù)方面初步形成自身特色，彌補(bǔ)了原有銀行體系的不足，提高了金融服務(wù)可得性，對(duì)緩解中小企業(yè)融資難、融資慢發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也存在不少問題。

“在我國，中小銀行機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)有著天然的相容性，發(fā)展中小銀行、增加金融供給主體，有助于填補(bǔ)我國大中型銀行無法或無力顧及的市場(chǎng)，從而優(yōu)化和完善金融機(jī)構(gòu)體系，改善金融服務(wù)不充分、不均衡等狀況。不過，與社會(huì)對(duì)中小銀行的期待相比，我國在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等政策方面仍偏審慎，中小銀行發(fā)展受到較多限制，市場(chǎng)競爭力不夠強(qiáng)。”新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

董希淼舉例稱，一是經(jīng)營觀念還沒有徹底地從原來的思想中解放出來，依然強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張及發(fā)展速度，忽視資產(chǎn)質(zhì)量改善及效率提高;二是不良資產(chǎn)占比高，不良資產(chǎn)處置手段較少，處置力度不足，部分中小銀行各類風(fēng)險(xiǎn)積聚，生存和發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。

“近兩年，銀行對(duì)小微企業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)貸款增加，嚴(yán)監(jiān)管要求銀行表外資產(chǎn)回表，資本考核強(qiáng)化，對(duì)銀行資本補(bǔ)充提出更多新的要求。因此，近幾次金融委會(huì)議都提到中小銀行的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)防范問題，說明這是中小銀行當(dāng)前普遍面臨比較突出的問題。反過來講，加快中小銀行資本補(bǔ)充，更好服務(wù)短板領(lǐng)域，是做好‘六穩(wěn)’特別是穩(wěn)金融的必要條件。”溫彬表示。

提升治理能力和風(fēng)控水平是關(guān)鍵

今年以來，國常會(huì)、金融委會(huì)議已多次提及深化中小銀行改革，比如第八次金融委會(huì)議提到，“重點(diǎn)支持中小銀行補(bǔ)充資本，將資本補(bǔ)充與改進(jìn)公司治理、完善內(nèi)部管理結(jié)合起來”。

曾剛對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，銀行業(yè)資本補(bǔ)充，從長遠(yuǎn)來看，內(nèi)源性資本補(bǔ)充是銀行資本補(bǔ)充的重要部分，這部分來自銀行的利潤留存，銀行發(fā)展質(zhì)量越好，后續(xù)發(fā)展能力就會(huì)越強(qiáng)。不同銀行應(yīng)該根據(jù)自己的需要，結(jié)合自身的能力構(gòu)建多元化的資本補(bǔ)充體系，為可持續(xù)發(fā)展提供資本支撐。

完善公司治理、提升治理能力，也是中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要方面。溫彬認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步完善中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，減少單一股東占比過高或者大股東投資范圍過寬等現(xiàn)象，謹(jǐn)防大股東經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成負(fù)面影響。在銀保監(jiān)會(huì)政策統(tǒng)一指導(dǎo)下，中小銀行結(jié)合地方特點(diǎn)和戰(zhàn)略特色，在地方政府和監(jiān)管部門支持下，建立分工明確、決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的“三會(huì)一層”制度，提升內(nèi)部管理水平。

除提升治理能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力外，業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行還應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品模式，提升服務(wù)能力。例如，進(jìn)一步完善市場(chǎng)化、法治化債轉(zhuǎn)股，幫助有發(fā)展前景但暫時(shí)遇到困難的企業(yè)渡過難關(guān)。推進(jìn)銀行信貸與股票、債券、基金協(xié)同對(duì)接，創(chuàng)新推出投貸聯(lián)動(dòng)等新產(chǎn)品，為不同行業(yè)、不同生命周期的企業(yè)提供全方位金融支持。

后續(xù)配套政策需跟進(jìn)

目前，我國對(duì)中小銀行監(jiān)管大多參照大中型銀行，總體上仍然缺乏差異性。因此，有專家建議，應(yīng)對(duì)中小銀行相關(guān)政策進(jìn)行全面梳理和優(yōu)化，從根源上解決制約中小銀行發(fā)展的體制機(jī)制問題，提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿、能力和效率。

“首先，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，加大政策支持力度，減輕監(jiān)管負(fù)擔(dān)，加大正向激勵(lì);其次，支持中小銀行拓寬負(fù)債來源，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本;再次，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小銀行資本補(bǔ)充的支持，鼓勵(lì)中小銀行利用資本市場(chǎng)等多渠道補(bǔ)充資本，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性;此外，充分發(fā)揮中小銀行機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)其面向市場(chǎng)和客戶開展產(chǎn)品創(chuàng)新。”董希淼建議。

其中，在多渠道補(bǔ)充資本方面，多位業(yè)內(nèi)專家提出，監(jiān)管部門應(yīng)探索創(chuàng)新更多適合中小銀行的資本補(bǔ)充工具，充分考慮中小銀行的需求和可能，給予差異化資本補(bǔ)充門檻等政策支持。同時(shí)，通過嚴(yán)格考核、窗口指導(dǎo)等，引導(dǎo)中小銀行主動(dòng)節(jié)約資本消耗，提升資本管理能力。

值得關(guān)注的是，目前，大部分中小銀行負(fù)債來源渠道較窄且成本高，影響了其服務(wù)中小企業(yè)的意愿和能力。對(duì)此，董希淼表示，應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化“三檔兩優(yōu)”存款準(zhǔn)備金率政策框架，通過定向降準(zhǔn)、TMLF等結(jié)構(gòu)性政策工具以及再貼現(xiàn)、再貸款等，為中小銀行流動(dòng)性提供增量支持，降低中小銀行資金成本。同時(shí)，繼續(xù)擴(kuò)大MLF等擔(dān)保品范圍，或提高擔(dān)保品的折扣率，為中小銀行獲取流動(dòng)性支持提供更大便利。