歷時兩年多 新版健康險管理辦法迎二次修訂

歷經兩年多的征求意見后，新版健康保險管理辦法迎來二次修訂。11月10日，北京商報記者獲悉，健康險管理辦法最新一輪征求意見稿已于近日發布。從內容上看，相比2017年舊版征求意見稿，新版本主要在產品管理方面、辦法適用范圍以及相關細節方面進行了修訂，其中著重鼓勵產品創新，并進一步明確辦法適用范圍。

例如，在產品管理方面，新版征求意見稿明確提出，鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平。對于事實清楚、責任明確的健康保險理賠申請，保險公司可以借助互聯網等信息技術手段對被保險人的數字化理賠材料進行審核，簡化理賠流程。同時，“鼓勵保險公司提供創新型健康保險產品，滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求”也進入最新征求意見稿中。

對此，中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠表示，健康險需要的數據繁多且會涉及隱私，加之被保險人的健康狀況處于變化之中，因此健康險市場信息不對稱情況凸顯。從此規定可看出，監管對健康險領域的數據收集和使用持有鼓勵的開明態度，由此將促進潛力巨大的健康險進一步發展，例如大數據技術將對開發服務特定人群和疾病的保險、保障特定場景的保險、根據行為數據調整價格的保險等提供助力。不過，監管在新版征求意見稿中也強調，保險公司開發的創新型健康保險產品應當符合《保險法》和保險基本原理，并按照有關規定報銀保監會審批或者備案。

值得注意的是，相比2017年的征求意見稿，新規定取消了“短期個人健康保險產品可以進行費率浮動，短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30%”的說法，并改為“保險公司應當嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品”。中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝解釋稱，由于涉及被保險人年齡、健康狀況等因素，通常健康險產品的費率浮動空間非常大。執行30%這一標準可能會導致產品費率表變得更為復雜，所以費率按照各自公司的制度規定來執行較為穩妥。

此外，新版征求意見稿還對經營主體、渠道和產品的覆蓋方面進一步明確。例如，相互保險組織經營健康保險以及保險中介機構及其從業人員銷售健康保險產品均適用該辦法;保險公司開展城鄉居民大病保險業務，參照該辦法有關長期健康保險的規定執行等。王向楠分析稱，相互保險組織因在治理結構方面的一些特點，需要在某些相關規定中額外說明，但在產品和市場行為等大多數領域并沒有明顯的特殊性，所以應當將其與股份制險企同等對待。

“而保險公司開展大病保險雖然能逐年商議條款，但也承擔了風險，現實中經常出現‘賠本賺吆喝’現象，而此舉明確大病保險業務可參照有關長期健康保險規定執行，將有助于推動大病保險的良性發展。此外，由于銀郵等分銷渠道會有一些針對性的監管措施，所以這些渠道須遵守相關監管部門的規定。”王向楠解釋道。

自2011年起，健康險保費增速開始明顯高于總保費增速和人身險保費增速。中信建投證券分析稱，隨著我國城鎮化、人口老齡化的加速，人們對醫療保險的剛性需求日益凸顯，健康險作為基本醫保的重要補充在全民醫保體系中發揮越來越重要的作用。但與發達國家相比，我國的保險深度、保險密度相對落后，健康險在擴張期間仍有非常大的發展空間。加之國家戰略性支持商業健康險發展，以及互聯網技術為保險產品的科技賦能，使健康險的高速發展具有強大動力。根據測算，未來15-20年期間，健康險能夠以13%-18%的復合增速增長。