國內首款大灣區跨境醫療保險落地 倒逼內地保險主體的創新能力

在粵港澳大灣區的“互聯互通”中，保險占據重要位置。近日，國內首款大灣區跨境醫療保險落地，再度引發對灣區保險業聯通的關注。專家表示，保險業互聯互通將有助于促進港澳保險業務交流及人才的流動，倒逼內地保險主體的創新能力，加快兩地保險業發展。

11月6-7日，由亞洲保險評論主辦的“2019保險業交流洽談年會”在上海舉行。在一系列保險話題中，粵港澳大灣區保險業的發展機遇成為與會人士比較關注的話題。

廣州灣區保險銷售有限公司執行董事朱紅意表示，粵港澳大灣區面臨要素流動限制的挑戰：人流，城市之間的“通關”，內地人才在香港工作受到簽證配額限制;資金流，貨幣不同、外匯管制;信息流，媒體使用(方言)、資訊獲取渠道不同，缺少交流通道。

朱紅意指出，有序推進金融市場的互聯互通，保險可發揮重要作用。例如，在依法合規前提下，有序推動大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易，不斷豐富投資產品類別和投資渠道，建立資金和產品互通機制;支持內地與香港、澳門保險機構開展跨境人民幣再保險業務;同時，開展跨境保險服務，在符合法律法規及監管要求的前提下，支持粵港澳保險機構合作開發創新型跨境機動車保險和跨境醫療保險產品，為跨境保險客戶提供便利化承保、查勘、理賠等服務。

朱紅意表示，保險業互聯互通的核心價值在于“搭平臺、聚生態、通數據、生價值”。“如‘聚生態’，即圍繞車險產品、醫療保險產品創新三地保險供應商的產品展示生態，圍繞港澳保單的內地客戶建立數據通聯生態。”朱紅意說，“保險業互聯互通將有助于促進港澳保險業務交流及人才的流動，倒逼內地保險主體的創新能力，加快兩地保險業發展，并促進監管水平的國際化提升。支持香港保險業的快速發展，必然帶動內地市場的活躍度，提高粵港澳大灣區的保險水平，加快與國際接軌。”

事實上，粵港澳大灣區的保險互聯互通已邁出堅實的一步。11月5日，太平人壽在廣東推出國內第一款精準對接粵港澳大灣區的醫療保險產品——“太平粵港澳大灣區共享醫療保險”。該產品以加速資源融合和提升消費體驗為入口，不僅打通了境內外優質醫療資源，還實現了醫療服務和費用補償的無縫對接，進一步發揮了保險業在大灣區建設中的重要作用。

據介紹，借鑒香港醫療保險產品高保額對客戶具有吸引力的設計，“太平粵港澳大灣區共享醫療保險”的年保障額度最高達1000萬元，而保費最低還不到千元。該產品雖然是一款一年期產品，但自動續保，無論客戶的健康狀況是否發生變化，或投保后是否發生理賠，都依然享有續保權益，最高可至70周歲(被保險人年齡超過70周歲或產品統一停售除外)。同時，該產品在跨境醫療資源上優勢突出，在保障范圍內，客戶不僅可以在境內獲享北上廣三地的優質醫療資源，還可選擇到香港指定私立醫院接受治療(覆蓋6種重癥)。此外，客戶還能享受直付的便利，對于合同約定范圍內的醫療費用，客戶不用自己掏錢支付。

“與車險相比，人身險尤其是健康險更方便操作。”對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍對《上海金融報》記者表示，

車輛的左右舵以及相關牌照的切換比較復雜。而三地醫院看診情況有很多共通之處，基本都是市場化的。在首款產品入市后，三地未來可能有保險互聯互通的創新舉措出臺。

王國軍進一步表示，近年來，借助互聯網平臺，國內醫療險產品創新不斷，已總結出一些好的經驗，運作方式比較成熟。因此，以醫療保險產品在粵港澳大灣區內“試水”是比較恰當的。“為了吸引灣區內投保人的興趣，這種‘物美價廉’的產品形態有利于推廣。”王國軍稱。

不過，朱紅意也強調，要想實現粵港澳三地保險互聯互通，還需解決多個問題，包括保險監管，如在經營許可(內地支持港澳服務)、業務許可、經營活動管理等方面需要調整;同時，從央行層面看，也需要進行外匯管制的突破和FT賬戶的創新等。