多家銀行明確存量房貸利率調(diào)整細(xì)則

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存量房貸利率調(diào)整細(xì)則進(jìn)一步明確。9月7日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行等銀行發(fā)布關(guān)于存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告，明確了存量房貸利率調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、申請(qǐng)方式、調(diào)整時(shí)間及申請(qǐng)渠道等內(nèi)容。

整體來看，各家銀行調(diào)整規(guī)則基本一致，均作出了批量調(diào)整安排。對(duì)于符合調(diào)整范圍的首套房貸利率，無需借款人提出申請(qǐng)，將由銀行按照調(diào)整規(guī)則統(tǒng)一批量調(diào)整，并變更合同利率。

例如，工商銀行明確，原貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行所在城市首套房貸款利率政策且當(dāng)前為L(zhǎng)PR定價(jià)的存量房貸，該行將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，批量調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行。中國(guó)銀行公告稱，對(duì)于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需申請(qǐng)，將統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進(jìn)行調(diào)整。

在調(diào)整方式上，根據(jù)《中國(guó)人民銀行 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），調(diào)整存量首套房貸利率主要有兩種方式：一是“利率變更”，由借款人向銀行申請(qǐng)變更存量房貸利率；二是“以新?lián)Q舊”，由銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，新發(fā)放貸款置換存量首套房貸。為減輕借款人“跑腿成本”，目前銀行大多選擇前者，即建議借款人主動(dòng)選擇利率變更方式，無須新簽貸款合同。

農(nóng)業(yè)銀行表示，根據(jù)《通知》，可采取變更貸款利率和新發(fā)放貸款置換兩種方式，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果一致。從操作的便利性來看，后者所需的流程較多，所花的時(shí)間較長(zhǎng)，為方便客戶，該行主要采取變更貸款利率方式。建設(shè)銀行表示，2023年9月25日，該行擬對(duì)符合公告相關(guān)情形的浮動(dòng)利率貸款，采取變更合同利率的方式進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。郵儲(chǔ)銀行亦稱，為更好服務(wù)客戶，盡力減少客戶調(diào)整成本，該行將主要采取變更合同約定貸款利率水平的方式進(jìn)行調(diào)整。

對(duì)于因所在城市推行“認(rèn)房不認(rèn)貸”導(dǎo)致“二套變首套”等特殊情況，借款人需主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)。此外，未完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的存量房貸等，也需要借款人自行提出申請(qǐng)。郵儲(chǔ)銀行明確，“非首套轉(zhuǎn)首套”、當(dāng)前處于不良狀態(tài)、執(zhí)行固定利率或掛鉤基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸客戶，可于2023年9月25日起向該行提出申請(qǐng)。其中，當(dāng)前處于不良狀態(tài)的存量房貸，應(yīng)由客戶還清當(dāng)前拖欠后再提出申請(qǐng)，經(jīng)該行審批通過后，按調(diào)整規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

“存量房貸利率下降有助于降低居民負(fù)擔(dān)，提升居民消費(fèi)意愿。對(duì)于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可減緩居民提前還貸情況?！敝兄秆芯吭菏袌?chǎng)研究總監(jiān)陳文靜認(rèn)為，隨著各家國(guó)有大行陸續(xù)公布降低存量房貸利率細(xì)則，其他銀行也將推動(dòng)相關(guān)舉措落地，預(yù)計(jì)符合條件的存量房貸將相繼迎來利率下調(diào)。

在辦理渠道方面，各家銀行均提供線上、線下申請(qǐng)渠道，為借款人提供便利，同時(shí)為借款人提供申請(qǐng)異議的途徑。對(duì)于不接受自動(dòng)調(diào)整的借款人，銀行也接受異議申請(qǐng)。例如，交通銀行公告稱，如借款人不接受自動(dòng)調(diào)整，應(yīng)于2023年9月23日（含）前，向貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，屆時(shí)該行將不會(huì)根據(jù)前款規(guī)定對(duì)其貸款利率進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整。

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