大中型銀行齊發(fā)存量房貸利率下調(diào)細(xì)則 具體按三類情形分別調(diào)整

【大中型銀行齊發(fā)存量房貸利率下調(diào)細(xì)則】9月7日，截至記者發(fā)稿，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、招商銀行等大中型銀行發(fā)布存量房貸利率下調(diào)細(xì)則，包括調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、申請(qǐng)方式及調(diào)整時(shí)間、申請(qǐng)渠道等熱點(diǎn)內(nèi)容。

從調(diào)整規(guī)則看，上述大中型銀行基本一致，即，對(duì)于符合要求的存量個(gè)人住房貸款最低可調(diào)整至原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限，并按照三類情形分別進(jìn)行調(diào)整。

(資料圖)

上述銀行公布的申請(qǐng)方式和調(diào)整時(shí)間也趨同，即，原貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行所在城市首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸，將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，客戶無需單獨(dú)申請(qǐng)。而“二套轉(zhuǎn)首套”、不良狀態(tài)存量貸款等其他情況則需要客戶單獨(dú)申請(qǐng)。

具體按三類情形分別調(diào)整

存量房貸利率調(diào)整范圍，主要涵蓋兩類貸款。比如，建設(shè)銀行提到，一是，2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。二是，2023年8月31日前貸款發(fā)放或簽訂合同時(shí)，不符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

對(duì)此，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，第一類貸款即購(gòu)房時(shí)就認(rèn)定為首套房貸，第二類貸款即購(gòu)房時(shí)本來不屬于首套房貸，但“認(rèn)房不用認(rèn)貸”政策落地后，重新確定為首套房貸。

調(diào)整規(guī)則方面，上述銀行基本一致，大多按照三類情形分別進(jìn)行調(diào)整。

以工商銀行為例，第一類為，2019年10月8日(不含當(dāng)日)前發(fā)放、已按中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR加點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

第二類為，2019年10月8日(含當(dāng)日)至2022年5月14日(含當(dāng)日)發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

第三類為，2022年5月14日(不含當(dāng)日)后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

“從幅度看，此次存量首套房貸利率調(diào)整，平均降幅約為80基點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人還款支出每年超過5000元。”招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，根據(jù)測(cè)算，此次存量首套房貸利率調(diào)整將惠及約4000萬戶、上億名居民。

主要采取變更貸款利率方式

從調(diào)整方式來看，上述銀行較為一致。存量首套住房貸款客戶無需申請(qǐng)，將于2023年9月25日集中調(diào)整。比如，中國(guó)銀行表示，存量首套住房貸款客戶無需申請(qǐng)，該行將于2023年9月25日集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。

董希淼表示，從國(guó)有大行公告內(nèi)容來看，多數(shù)情況下借款人無需主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)，特殊情況下借款人應(yīng)直接找銀行溝通協(xié)商。需要提醒的是，無論是何種調(diào)整方式，借款人均無必要通過按揭中介或者其他外部機(jī)構(gòu)來操作，更不需要再花額外的錢去曲線辦理。

“特殊情況”即“二套轉(zhuǎn)首套”等其他情況。以工商銀行為例，其公告稱，“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向該行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，經(jīng)審核符合條件后按調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。此外，當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，需由客戶向工商銀行主動(dòng)申請(qǐng)利率調(diào)整，先按照中國(guó)人民銀行公告[2019]第30號(hào)相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，再按調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

此外，交通銀行也提到，對(duì)于2023年8月31日(含)前已簽訂合同但未發(fā)放的首套房貸，或存量首套房貸中涉及貼息方案及分階段還款等情形，可于2023年9月25日起向貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，經(jīng)審核確認(rèn)后，可按本公告規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。

“存量房貸利率下降有助于降低居民負(fù)擔(dān)，提升居民消費(fèi)意愿。對(duì)于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可一定程度減緩居民提前還貸情況。隨著國(guó)有大行公布調(diào)降細(xì)則，其他銀行也將推動(dòng)相關(guān)舉措落地，預(yù)計(jì)符合條件的存量房貸將相繼迎來下調(diào)，進(jìn)一步釋放居民消費(fèi)潛力。”中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜對(duì)記者表示。

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