提高復工效率，可考慮為員工提供特定保險

該類保險主要針對復工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況，可作為國家醫保的一種補充。

截至2020年2月9日，新冠肺炎已確診病例37289，其中死亡病例813。為了控制疫情進一步蔓延，各地區均采取了史無前例的嚴控措施，包括延遲企業復工、中止各類社會活動，很多地區甚至不惜堵塞交通來防止人員流動。

毫無疑問，嚴控措施能有效而快速地控制病毒傳播，因此十分必要。然而，嚴控措施也讓各地付出了巨大的經濟代價。習近平總書記明確指出要在加強疫情控制的同時，努力保持生活、生產平穩有序。李克強總理部署要求，盡快組織相關企業復工，確保生活必須品的供應。

如何在嚴防疫情的同時，又能有效率地恢復生產，盡可能降低經濟損失，是近期社會各界討論最熱點的話題之一。經濟學者們提供了諸多應對經濟下行的政策建議，比如央行提供流動性支持，寬松的財政政策等。作為補充，我們將從員工保險的角度，針對因新冠肺炎引起的社會性恐慌心理，提出相應的看法，以此來提高復工效率，達到四兩撥千斤的效果。

目前，各級政府已出臺一系列特定政策來恢復一部分重點行業和企業的生產，企業自身也有很大的動力來盡快恢復常態。然而，在疫情控制仍高度不確定的關鍵時期，企業復工面臨諸多挑戰。除了物流、原材料以及信貸供給方面外，勞動力供給也是企業亟待解決的困難之一。

一方面，疫情管制導致很大一部分員工無法上崗;另一方面，對感染新冠肺炎的恐懼也極大地削弱了人們的工作意愿。多種因素導致疫情期，有些企業甚至多倍工資也無法招到員工。因此，在特殊的管制時期，如何能激勵員工回到正常的工作狀態、促進復工效率，對穩定當前宏觀經濟具有較為重要的意義。

本質上，心理恐懼源自于人們對新冠肺炎的高度不確定性。作為對比，我們以常規流感為例。根據國家疾病控制中心的數據，我國每年因常規流感死亡人數約為8.8萬。然而，在流感高發時期，人們似乎并未有恐懼心理。單從規模來看，新冠肺炎雖然可怕，還不足以到極端的地步。但作為一種全新的病毒，新冠肺炎讓人恐懼之處，是它的不確定性。盡管疫情已爆發一個多月，但疫情最終規模和結束時間、疫苗的可得性等關鍵信息，我們仍知之甚少。

心理上，人們對不確定的未知因素有著天然的害怕。正如凱恩斯指出的，“如果兩個選擇在概率上是相同的，那么我會選偏向認識更多的那一個”。經濟學家把這種對未知事情的恐懼稱為模糊性厭惡。俗語所說的“不怕一萬，就怕萬一”便是對這種模糊性厭惡最好的描述。模糊性厭惡會導致人們放大極端不幸事件的概率，這種模糊性厭惡的心理很大程度上導致了疫情發生以來，各地對口罩和醫療資源的大規模擠兌行為。上述現象并非中國內地特有，近期隨著疫情的蔓延，中國香港、新加坡等地均出現了超市瘋搶潮。

模糊性厭惡導致的恐懼心理，除了引起擠兌潮外，對員工回到正常工作狀態也是一個挑戰。主要體現為，感染風險相對較大的行業面臨勞動力供給不足;復工后，員工因過度關注防護而降低工作效率等。緩解上述不利影響的一個有效措施是，鼓勵復工企業為員工提供針對此次疫情的特定商業保險。該類保險主要針對復工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況。需要強調的是，盡管目前國家已為此次疫情中的感染者提供醫療費用的保障，但并未從本質上解除人們對復工導致感染風險的恐懼心理。因而，上述特殊保險可作為國家醫保的一種補充。

此外，上述保險與現有的商業保險有一定的區別。一方面，現有商業保險并未完全覆蓋新冠肺炎這種新型病例(部分保險公司已對原有健康險進行了擴容);其次，此類保險主要針對疫情間的復工人群，因此對特定的復工企業招聘新的員工，以及鼓勵現有員工上崗，提高工作效率具有較為積極的作用。

上述原因能夠保證對此類特殊商業保險的需求。當然，具體細節需要保險公司進行合理設計。考慮到目前嚴控措施下，個體感染病例仍是相對的小概率事件，大數定理表明此類保險產品對于保險公司本身而言，具有一定的盈利性，因而也有動力提供。此外，為擴大需求群體，在實際操作中，可考慮由阿里、騰訊等網絡平臺進行銷售。

新冠肺炎已進入攻堅階段，為員工設計和提供針對性的商業保險，解決其后顧之憂，能夠給現有的宏觀刺激政策提供有力補充。因此，抗擊疫情，恢復生產，我國保險業也大有作為。

(王鵬飛系北京大學匯豐商學院、香港科技大學教授，許志偉系上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授，中國發展研究院研究員)