90后成寵物險投保主力！寵物險快速升溫背后，機遇挑戰并存

近日，眾安保險與螞蟻保聯合發布的《2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》（下稱《白皮書》）數據顯示，90后、95后成為寵物險投保主力，占比超過60%；其中女性占比更高達70%。根據螞蟻保平臺數據，2021、2022連續兩年寵物保險保單增速維持80%以上，已投保的養寵人人均購買了1.2份寵物保險。

隨著我國養寵人數達到新高，寵物保險規模也在迅速擴大，成為保險市場的新藍海。不過業內人士也指出，盡管當前寵物險市場快速升溫，但我國寵物險仍處在發展初期，滲透率尚不及1%，同時當前寵物險市場也面臨著認知度和接受度較低、產品尚未滿足需求、賠付存在諸多爭議等問題。在業內專家看來，寵物醫療保險未來應有較大的發展潛力，但仍需要進一步加強市場規范與監管。《白皮書》也指出，需圍繞消費者需求為中心不斷升級產品體系，提高服務質量、完善寵物新生態。

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寵物保險是為寵物（目前主要指貓、狗）及其主人提供保障的一種商業保險，一般在寵物生病、發生意外事故（受傷、死亡、丟失、被盜等）或對第三方造成責任時，補償養寵人需要對外支付的費用，性質上則屬于家庭財產保險或責任險。主要分為寵物醫療險、寵物責任險、其他寵物保險三類。其中，寵物醫療險功能上類似人類的醫療保險，其保障范圍為生病或受傷寵物的治療費用損失補償。

數據顯示，2023年中國養寵家庭規模將從2022年的9800萬戶增至10565萬戶，隨著我國養寵人數達到新高，寵物保險規模也在迅速擴大，引起越來越多養寵家庭的關注，成為保險市場的新藍海。

《白皮書》提出，當下的全球寵物保險市場已近千億規模，2022年全球寵物保險市場規模達到908.46億元人民幣，年復合增長率達到16.45%。歐美發達地區寵物險發展已近百年歷史，滲透率較高，發展較為成熟。其中，瑞典寵物保險滲透率最高，約為40%。亞洲地區，日本市場的寵物保險發展速度較快，滲透率達10%。

依托于寵物行業快速增長，中國的寵物保險市場發展已逾10年，寵物市場參與主體逐漸多元。2019年以來，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展的快車道。不過，《白皮書》提到，當前我國寵物險仍處在發展初期，滲透率尚不及1%。認可度最高的是醫療險和第三方責任險。

值得注意的是，《白皮書》數據顯示，在國內市場，90后、95后已成為寵物險投保的“主力圈層”，占總投保人群的60%；其中女性占比更高達70%。根據螞蟻保平臺數據，2021、2022連續兩年寵物保險保單增速維持80%以上，已投保的養寵人人均購買了1.2份寵物保險。

從增速和投保比例來看，2021、2022年貓保單連續兩年超過狗保單，目前投保占比超過60%，2022年熱門險種為第三方責任險與醫療保險。此外，據白皮書統計，腸胃道疾病、泌尿系統疾病位居貓狗共患高發疾病前列。在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均就診花費為2390元和2786元。

從地理區域來看，在對寵物險的保單保有量與出險率對比中，一、二線城市仍保持較高水平，但與此同時，寵物險也在加速向下沉市場擴展，根據白皮書數據，四線及以下城市寵物險保單增速高達26.49%，位居全國首位。

“盡管當前寵物險市場快速升溫，但我國寵物險仍處在發展初期，滲透率尚不及1%，相關數據與歐美、日本等市場相比仍有差距。”眾安保險寵物險業務負責人告訴南都·灣財社記者，目前中國寵物險市場依然存在一些挑戰。一方面，養寵人對寵物保險的接受度和認知度較低，缺乏購買動力。另一方面，市場上的寵物保險產品尚未滿足需求。大多數保險機構的寵物險集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險，但二級類目產品同質化較為嚴重，鮮少有公司針對特定特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。

此外，該負責人指出，寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，這導致寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼。根據多家平臺及保司提供的數據參考，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。特別是對慢病寵物而言，更難以通過寵物保險獲得相應保障。從目前市場來看，以往寵物健康管理都是針對健康體的寵物，慢病寵物的健康管理市場還存在較大空白。

值得一提的是，寵物險“理賠難”成為眾多消費者投訴的關鍵點。南都·灣財社記者在黑貓投訴平臺上搜索“寵物險”關鍵詞發現了799條相關投訴，投訴內容大多圍繞“拒絕理賠”展開。

對于寵物險獲賠難、理賠時間長的問題，北京聯合大學管理學院教師楊澤云指出，這主要是因為寵物保險（主要是寵物醫療保險）本身具有較大風險——寵物醫療市場缺乏標準和規范，經營相應的寵物醫療保險風險較大，實際中保險公司經營寵物醫療保險時，一般會通過限制理賠范圍（如定點、非定點醫院，注冊證字醫藥，免賠疾病等）、單詞理賠金額等方式控制風險。而消費者大多事先并不十分清楚這些條款，等發生理賠時方才明白。

“此外寵物保險的理賠不僅涉及保險公司，也涉及寵物醫院或是寵物醫療護理機構，需要他們的配合。”楊澤云表示，如果寵物醫院不配合，則寵物保險也會遇到理賠時間長甚至理賠難的問題。

在業內專家看來，寵物醫療保險未來應有較大的發展潛力，但仍需要進一步加強市場規范與監管。

對于寵物險行業的未來，《白皮書》指出，需圍繞消費者需求為中心不斷升級產品體系，提高服務質量、完善寵物新生態。《白皮書》還提出了以下三方面建議：

一是從寵物保險產品方面促進產品差異化、完善底層設計。具體體現為增加保險產品類別，覆蓋不同場景（比如疫苗責任險、寵物出行險）；加強保險風險管理，建立全流程風控體系，如通過鼻紋識別技術準確識別寵物身份。

二是從寵物保險服務方面提升用戶體驗，加速數字化發展。比如，引入風險減量增值服務吸引用戶，實現預防風險的價值理念，如消費頻次高、單次均價低的疫苗、驅蟲、體檢等服務；以及完善寵物數據庫建設，包括寵物檔案、知識圖譜等數據，助力寵物保險的精準運營和投保、理賠效率。

三是從行業產業鏈方面提高產業鏈透明度，加強與寵物醫院的合作。具體為打通寵物醫院與保險公司的數據通道，積極對接和優化寵物和治療數據系統；還要對上游醫院資質進行嚴格的篩選，促進寵物醫療行業的生態發展。

采寫：南都·灣財社記者 羅曼瑜

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