中圖網(wǎng)“滅頂之災(zāi)”背后：書(shū)庫(kù)為何被保險(xiǎn)公司拒絕？

中新經(jīng)緯8月3日電 (李自曼 周奕航 實(shí)習(xí)生 劉雨荷子)“這是中圖網(wǎng)25年來(lái)遭遇的最具毀滅性的損失和打擊?！?日晚，備受關(guān)注的中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱，如果洪水不能很快退去，預(yù)計(jì)至少80%的書(shū)(400多萬(wàn)冊(cè)，三億碼洋以上)會(huì)報(bào)廢。

圖片來(lái)自中圖網(wǎng)官方微博

中圖網(wǎng)總經(jīng)理黃平2日對(duì)中新經(jīng)緯表示，目前涿州的書(shū)庫(kù)基本全軍覆沒(méi)，但具體損失還未計(jì)算出來(lái)。他前些年曾為書(shū)庫(kù)投保過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險(xiǎn)公司拒絕，說(shuō)相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)下架。

(資料圖片僅供參考)

“此后，我曾咨詢過(guò)其他保險(xiǎn)公司，但對(duì)方一聽(tīng)說(shuō)是書(shū)庫(kù)就拒絕承保，有的公司則開(kāi)出了極高的保費(fèi)。因此這兩年書(shū)庫(kù)就沒(méi)有再購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)了?！秉S平說(shuō)。

為什么給書(shū)庫(kù)投保相對(duì)困難？

圖書(shū)既怕火又怕水，承保風(fēng)險(xiǎn)高

3日上午，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份致電多家保險(xiǎn)公司。 太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，無(wú)法對(duì)書(shū)庫(kù)進(jìn)行投保?！耙?yàn)閳D書(shū)易燃、易全損，且涉水后無(wú)法修復(fù)，所以公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。退一萬(wàn)步說(shuō)，即便能保，對(duì)應(yīng)條件也會(huì)非常嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司除了調(diào)高費(fèi)率外，賠償限額也會(huì)大幅收緊?！痹摌I(yè)務(wù)員說(shuō)。

太保產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員稱，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，書(shū)庫(kù)的營(yíng)業(yè)性質(zhì)屬于倉(cāng)儲(chǔ)類(lèi)，但倉(cāng)儲(chǔ)只是財(cái)產(chǎn)承保范圍里的一種類(lèi)型，最終還是屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范疇。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等，保險(xiǎn)責(zé)任都不一樣。基本險(xiǎn)是保障最低的，包括火災(zāi)爆炸，以及空中物體墜落；如果考慮到暴風(fēng)、暴雨、洪水等風(fēng)險(xiǎn)，就要上財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

平安財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員則表示，只能先幫忙將投保書(shū)庫(kù)的相關(guān)信息匯報(bào)給公司相關(guān)部門(mén)，能不能保成功要看后續(xù)的評(píng)估結(jié)果。

“可以先走核保流程試試，具體涉及的險(xiǎn)種是‘財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)’?！痹撁麡I(yè)務(wù)員補(bǔ)充道，公司要評(píng)估財(cái)產(chǎn)標(biāo)的具體位置和相關(guān)金額，一般來(lái)說(shuō)圖書(shū)、服裝、食品等財(cái)產(chǎn)標(biāo)的都不太好保，沒(méi)法通過(guò)核保的政策。

關(guān)于投保困難的原因，對(duì)方解釋稱，像書(shū)籍一類(lèi)的標(biāo)的，既怕火又怕水。一旦著火或者發(fā)水，救援難度大，最后大概率就是報(bào)廢了。這和其他設(shè)備不同，如果是機(jī)械設(shè)備損壞，可能僅僅是外表油漆或是塑料的墊片壞了，基礎(chǔ)部分同時(shí)損壞的概率較低。

“所以，保險(xiǎn)公司在承接易燃易爆類(lèi)物品時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎?！痹撁麡I(yè)務(wù)員表示，從結(jié)果來(lái)看，保險(xiǎn)公司承接這類(lèi)財(cái)產(chǎn)的概率并不高，最終要看核保意見(jiàn)。但即便是投保成功，它的費(fèi)率也要比常規(guī)物品高出一些。

關(guān)于保費(fèi)情況，該名業(yè)務(wù)員表示，通常情況下500萬(wàn)元的普通貨物，每年保費(fèi)大概在1萬(wàn)元左右。但圖書(shū)一類(lèi)的易燃物品不好預(yù)判，具體保費(fèi)要以公司最終評(píng)估結(jié)果為準(zhǔn)。

值得關(guān)注的是，用戶繳納保費(fèi)的多少與最終的賠付額直接相關(guān)?！叭绻@類(lèi)易燃易爆貨品發(fā)生了意外情況，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置賠付限額。比如說(shuō)發(fā)生了火災(zāi)，一次事故最多賠付保費(fèi)的50倍?！睒I(yè)務(wù)員說(shuō)道。

當(dāng)中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方業(yè)務(wù)員表示，投保書(shū)庫(kù)的相關(guān)險(xiǎn)種是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，但要同時(shí)投保圖書(shū)和廠房，且廠房投保金額不能低于圖書(shū)金額的30%。至于涉及的保費(fèi)，對(duì)方稱圖書(shū)屬于高風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，且保費(fèi)信息比較敏感，要評(píng)估倉(cāng)庫(kù)位置后才能報(bào)價(jià)。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，可以為書(shū)庫(kù)和庫(kù)內(nèi)圖書(shū)一起提供保障，但是根據(jù)該公司目前的政策要求，存貨總價(jià)值超過(guò)總保額50%就不能投保了。投保時(shí)選擇財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保費(fèi)計(jì)算方式是保額*費(fèi)率。費(fèi)率不是固定的，其中投保保額、存貨的地理位置都是影響費(fèi)率的因素。投保時(shí)一般需要投保人準(zhǔn)備投保單、投保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、投保清單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表以及現(xiàn)場(chǎng)照片。賠付方面，自然災(zāi)害是在理賠范圍內(nèi)的，報(bào)案之后會(huì)有查勘員進(jìn)行定損，定損金額減去約定的免賠額就是最終的賠付金額。

保費(fèi)要根據(jù)書(shū)庫(kù)歷史虧損紀(jì)錄等因素測(cè)算

“幾年前，想要繼續(xù)給書(shū)庫(kù)買(mǎi)保險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司開(kāi)出了‘天價(jià)’，我就沒(méi)有繼續(xù)投保了?！秉S平說(shuō)，在給書(shū)庫(kù)續(xù)保時(shí)遭到原保險(xiǎn)公司拒絕后，他曾嘗試聯(lián)系其他保險(xiǎn)公司。其中有一家公司給他介紹了一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也能給他的書(shū)庫(kù)和書(shū)提供保障。但同樣保額，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)完全不是一個(gè)量級(jí)。

黃平?jīng)]有透露當(dāng)時(shí)保費(fèi)測(cè)算的具體差別。他舉例稱，同樣是1000萬(wàn)保額，之前保費(fèi)每年只用幾萬(wàn)元，而這家保險(xiǎn)公司卻開(kāi)出每年100萬(wàn)元的保費(fèi)。

某全國(guó)性財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)的副總經(jīng)理張琪(化名)對(duì)中新經(jīng)緯表示，承保書(shū)庫(kù)的保險(xiǎn)屬于倉(cāng)儲(chǔ)類(lèi)保險(xiǎn)，目前中國(guó)絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司都有相關(guān)產(chǎn)品。這類(lèi)保險(xiǎn)在承保定價(jià)時(shí)，主要看倉(cāng)庫(kù)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)建筑結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險(xiǎn)設(shè)施，以及倉(cāng)庫(kù)里面的存儲(chǔ)貨物類(lèi)型。另外，還會(huì)考慮周邊的地理環(huán)境、地勢(shì)、消防距離等。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)中新經(jīng)緯表示，書(shū)庫(kù)面對(duì)的自然災(zāi)害和意外事故比較多，風(fēng)險(xiǎn)和損失比較復(fù)雜，既包括洪水和火災(zāi)等，也包括潮濕發(fā)霉蟲(chóng)蛀等，還有圖書(shū)貶值和滯銷(xiāo)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生洪水和火災(zāi)等事故，損失巨大，管理不當(dāng)則有發(fā)霉和蟲(chóng)蛀的可能，貶值和滯銷(xiāo)造成的損失則不易估量，且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)(投保人縱火燒書(shū))，所以保險(xiǎn)公司為防虧損而逐漸提高費(fèi)率，才有了今天這個(gè)局面。

張琪表示，商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)參考因子就是歷史損失紀(jì)錄。很多書(shū)庫(kù)投保保費(fèi)之所較貴，是因?yàn)闃I(yè)績(jī)虧損。比如今年涿州地區(qū)的書(shū)庫(kù)遭受很大損失，他們?cè)诶m(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)根據(jù)這次的虧損以及其它歷史損失紀(jì)錄來(lái)調(diào)整。如果書(shū)庫(kù)整體的歷史損失紀(jì)錄較大的話，后續(xù)保費(fèi)就會(huì)上漲。

“經(jīng)過(guò)這次的事件，后續(xù)還是會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)。但是還是希望以比較合理的保費(fèi)獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。”黃平說(shuō)。

面對(duì)書(shū)庫(kù)經(jīng)營(yíng)者的訴求，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有哪些較好的分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本的方式？

張琪說(shuō)，可以讓某一地區(qū)的所有書(shū)庫(kù)一起統(tǒng)保，擴(kuò)大同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的量，來(lái)降低損失概率。也可以讓多家保險(xiǎn)公司組成共保體，一起共保，分擔(dān)損失和風(fēng)險(xiǎn)。此外，書(shū)庫(kù)本身也要建立自身的防災(zāi)防損能力，這中間保險(xiǎn)公司可以為書(shū)庫(kù)提供改善風(fēng)險(xiǎn)的建議。

王國(guó)軍表示，經(jīng)此一劫，書(shū)庫(kù)投保的積極性或會(huì)有大幅提升，對(duì)費(fèi)率的心理承受能力也增強(qiáng)，借此機(jī)會(huì)，應(yīng)該會(huì)有相關(guān)保險(xiǎn)公司招募真正懂得書(shū)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)管理和圖書(shū)市場(chǎng)的人才，組建屬于自己的專(zhuān)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，協(xié)助各類(lèi)書(shū)庫(kù)把防控風(fēng)險(xiǎn)的工作做到位，同時(shí)提供物美價(jià)廉的圖書(shū)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)拓出自己的一片藍(lán)海。

(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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